□ 小微企業貸款利率開始下降
□ “更小”“更微”的企業在政策推動下，是當前金融機構信貸投放的重要對象
□ 中型企業金融資源相對匱乏，資金需求較高，結構性融資難在破題
短短四天時間，密集走訪江蘇省三十餘個地方政府部門、二十余家金融機構、近三十家民營和小微企業，舉行十餘場座談會……
這是國務院金融穩定發展委員會辦公室派出的七個督導組中的第一個，從10月23日到26日深入江蘇省，實地督導民營企業和小微企業金融服務情況的工作實錄。
集體座談、實地走訪、一對一溝通，在不同形式的數百次對話中，督導組由面及點地深入接觸一線，多維度考察政策傳導與實施的具體情況。
上證報記者獨家全程隨行，與督察組一起感受地方金融服務小微和民營企業的進展與心得，細心體察民營經濟發展中的辛苦與艱難，更欣喜地看到地方政府、機構和企業正勠力同心，一起激發微觀經濟主體的生命力。
風起於青萍之末。變化正在發生。如何讓金融活水真正滲透入產業經濟的毛細血管？答案或已藏於此行之中。
資料說話：地方支持小微成效如何？
地處江海之畔的富庶之地，江蘇省歷來開民營和鄉鎮企業的風氣之先。其民營經濟增加值佔據全省GDP半數左右，也孕育了小微經濟體繁榮滋長的土壤。
“不少成長性好的企業都是民營和小微企業。在這些企業最困難的時候拉一把，能為商業可持續性帶來重大影響。”在江蘇省副省長王江看來，政策要落到實處，金融機構一定要轉變觀念，“一旦離開實體經濟，金融機構也就成了無源之水。”
近一年來，一系列針對支持小微企業和民營企業融資的政策措施密集出臺，精准滴灌實體經濟。江蘇省政府感受到了經濟換擋期的環境壓力，也更堅定了一直以來支持民營和小微的政策定力。
今年，人民銀行南京分行、江蘇省金融辦、省財政廳等8個部門，共同組織實施了江蘇小微企業金融服務“五大專項行動計畫”，重點從貨幣政策、財政政策、產品創新、服務協同和銀企資訊暢通等五個方面，疏通貨幣政策傳導機制，發揮“幾家抬”合力，提升對小微企業和民營企業的融資支持力度。
資料顯示，今年以來當地經濟資源導向和結構正在進一步變化。今年前三季度，江蘇省國有企業貸款新增4151億元，同比少增1615億元。而民營經濟貸款新增2064億元，同比多增了237億元。
雖然從絕對量來看，國企貸款新增量仍是民企的兩倍，但增速“一升一降”，體現了金融和政策向小微經濟的明顯傾斜。截至9月末，普惠口徑小微企業貸款餘額6419億元，同比增長20.6%。
除了數量增長，小微企業貸款價格也明顯下降。“去年開始小微企業融資成本不斷提高，今年4月以後，小微企業貸款利率開始下降。”王江表示。
江蘇銀保監局、人民銀行南京分行提供的資料顯示，江蘇法人銀行業金融機構三季度發放的普惠型小微企業貸款平均利率為7.06%，比一季度下降33個基點。而全省金融機構在9月發放的小型企業、微型企業貸款平均利率分別降至6.08%和5.74%。
政府發力：找准征信痛點 跨部門協同解決
“不僅企業‘貸款難’，金融機構也面臨‘難貸款’，所以首先要解決銀企資訊不對稱的問題。”江蘇省金融辦主任查斌儀一語道破當前企業融資難問題的一大癥結。小微企業的各項資訊分散、不透明，銀行貸前盡調如大海撈針、耗時耗力。
在地方探索解決征信困境上，蘇州先行破局。2014年，蘇州市金融辦與當地人民銀行聯手，推動成立了蘇州企業征信服務有限公司（下稱蘇州征信），整合政府各部門掌握的企業信用資訊。
這一征信平臺，彙集了72家政府部門信用資訊，涵蓋了包括納稅、財務報表、社保公積金繳納、水電氣、立案涉訴等資訊。在企業授權的前提下，目前免費提供給銀行查詢，為金融支援小微企業清除資訊壁壘。
到今年9月末，蘇州征信累計徵集了31萬餘戶授權企業，並接入金融機構95家。在此基礎上，無縫對接蘇州綜合金融服務平臺，截至今年9月末，已累計為8624家企業解決了5105億元融資。
蘇州銀行介紹蘇州綜合金融服務平臺以及地方企業征信系統的使用情況。
更難得的是，1900多家企業在這裡獲得了“首貸”突破，總計121億元，真正擴大了金融機構的貸款覆蓋面。從全國排名來看，江蘇銀行業用於小微企業的貸款餘額3.29萬億元，總量已位居全國第二。
目前，蘇州征信形成的特有模式和經驗正在江蘇省內逐步複製。不少金融機構在調研中迫切期盼，政府跨部門協同資源，實現征信平臺在全省乃至全國的推廣。
企業感受：小微企業“解渴”了嗎？
“去年在設備和資金最緊張的時候，市金融辦和銀行給我們來雪中送炭。”在無錫市民營企業和小微企業座談會上，一家新能源民營企業的董事長張建（化名）激動地講述起去年融資時的情形。
去年新能源環保行業迅猛發展，一時間公司承接訂單井噴式增長，資金周轉緊張、產能也急需擴大。但融資出現了預料之中的困難。和大多民營小微企業一樣，張建的廠房土地都為租賃，可供抵押的資產很少，也無有效擔保。“後來金融辦馬上幫我聯繫了光大銀行，500萬元純信用貸款6天就批下來了，解決了燃眉之急。三個月後，又給我們追加了500萬元的純信用貸款。”
國務院金融委督導組在蘇州工業園區走訪民營科技型企業。
一年多時間過去了，隨著人民銀行南京分行“金融惠企大走訪”活動的深入開展，江蘇越來越多的銀行機構主動上門瞭解對接企業融資需求。
像這樣紓解企業融資困境的案例不勝枚舉。金融機構服務逐步下沉，融資難局面正在日益改善。
但在走訪中，人民銀行南京分行也發現，對於一些中小微企業，融資難結構性困境依然存在。
如果將江蘇省民營經濟按規模劃分為大、中、小型企業，可以看到，當地中型企業實為金融資源相對匱乏的一方。在政策推動下，“更小”“更微”的企業是當前金融機構信貸投放的重要對象，且此類企業資金需求不大、政府扶持政策較多，融資需求更易得到較好滿足；而大型民營企業中資質較好者仍是重點授信對象。
而中型企業通常資金需求較高、資產相對較輕，在申請新增授信時常常會遇到第一還款來源不足、抵押擔保手段缺乏等問題。
發現問題才能有的放矢、對症下藥。當前，江蘇省正在通過加快全省金融綜合服務平臺建設、完善融資擔保體系、推動應收賬款融資等一系列具體措施，緩解中小微企業結構性融資難的問題。未來，金融活水有望精准澆灌更多實體經濟之花。
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