今年以來，監管部門出臺了一系列深化小微企業金融服務的政策。中國證券報記者近日在北京地區調研瞭解到，銀行業金融機構向小微企業提供貸款的意願進一步增強，產品和服務模式創新頻出；借助金融科技，在更大程度滿足小微企業融資需求的同時，也有效把握了風險防控。
銀行服務小微積極性提升
銀保監會76號文要求，充分利用當前市場流動性寬裕、銀行業和保險業盈利穩定等有利條件，堅持“保本微利”原則，加大對小微企業、“三農”、扶貧和民營企業等領域的資金支持。
今年以來，監管部門關於支持小微企業融資的政策不斷出臺，包括提出貸款餘額和戶數持續增長，貸款資產品質和綜合成本合理控制的“兩增兩控”要求；優化小微金融服務監管考核辦法，加強貸款成本和貸款投放監測考核，提高小微企業貸款不良容忍度等。
從北京來看，據北京銀監局副局長蔣平介紹，北京銀監局將普惠金融工作的重點，放在小微企業特別是科創、文創型小微企業金融服務、基礎金融服務和三農金融服務等方面。截至7月末，北京銀行業對小微企業貸款餘額1.12萬億元，比年初增長7.76%；對文化創意產業貸款餘額1780.63億元，比年初增長8.77%。
監管引領下，各銀行將小微企業金融服務放在更重要的位置。例如，今年5月建設銀行提出普惠金融發展戰略，聚焦“雙小”（小行業、小企業）；農業銀行強調，要精准聚焦，重點支持單戶授信1000萬元以下的小微企業；北京銀行將500萬及以下時點增量、1000萬及以下時點和戶數增量納入經營單位考核體系，不斷提高小微業務的考評權重。
從貸款餘額看，銀保監會資料顯示，截至二季度末，銀行業金融機構用於小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）餘額32萬億元，同比增13.1%。高於各項貸款平均增速1.4個百分點。
中報顯示，各家銀行對小微企業支持力度加大。例如，招商銀行半年報稱，截至報告期末，小微貸款行標口徑餘額3328.57億元，較上年末增長7.04%；民生銀行半年報顯示，截至報告期末，該行小微貸款餘額4066.04億元，比上年末增長8.93%。
產品服務創新迭出
“國舜科技提供資訊安全服務和自主研發的資訊安全產品，是典型的輕資產、高新技術型小微企業，研發投入相對收益回報占比較高，形成毛利高、淨利低的現象。”北京國舜科技公司董事長姜強介紹。
國舜是北京地區小微企業的一個縮影。在姜強看來，科技型小微企業融資難的原因在於：一是規模小、可抵押資產少，企業主要資產以無形的智慧財產權為主；二是在突破發展瓶頸時，遇到“資金荒”就會雪上加霜。
今年，國舜通過建設銀行北京分行推出的“助知貸”獲得純智慧財產權質押貸款200萬元。姜強稱，這筆貸款主要依託北京市海澱區相關部門和北京市智慧財產權運營公司共同組建的風險備償資金池的增信，借助智慧財產權運營公司和協力廠商評估機構對公司智慧財產權進行的專業評價，建行僅以智慧財產權質押作為唯一擔保手段，以個人無限連帶責任保證作為補充。
除“助知貸”外，針對小微企業多元化的融資需求，各銀行還推出了多種產品和業務模式。
為緩解小微企業“過橋貴”難題，興業銀行推出了“連連貸”產品，據相關負責人介紹，對符合條件的中小微企業和個體工商戶，在貸款到期日無需償還本金，通過信貸系統放款與還款的無縫對接操作，延長還款期限，實現借款人貸款資金在原授信到期後延續使用。截至6月末，該行全口徑項下“連連貸”累計落地戶數501戶，落地金額42.45億元；現有貸款客戶332戶，貸款餘額23.48億元。
針對小微企業融資貴，工商銀行北京市分行副行長應維雲介紹，工商銀行在利率定價方面給予小微企業優惠，同時免除小微企業除利息之外的其他所有融資性費用，涵蓋顧問、承諾、貸款服務等5大類33項小微金融服務費用。
金融科技助力防風險
業內人士認為，由於小微企業資訊不對稱、金融管理能力較弱、抗風險能力較差，同時數量眾多，使銀行管理難度加大，客觀來講小微企業的不良率較高，所以會存在銀行不敢貸款給小微企業的心理。
對此，多家銀行借助金融科技手段，在提高效率的同時，也更好地控制風險。
截至7月末，開業不到一年的百信銀行已累計為超過11萬個體工商戶和小微企業主提供貸款服務，貸款投放超40億元。百信銀行副行長王曉煒表示，該行積極探索建立了一套基於大資料分析和先進演算法的智慧風控體系，並將此精准運用到用戶畫像、挖掘用戶的金融需求和風險分析中，以及對用戶全生命週期進行管理。他透露，“百信銀行的資產有一半以上已經過了第一輪表現期，整體資產品質良好。”
為確保小微信貸客戶的資產品質，建設銀行中關村分行行長欒文生介紹，該行借助大資料技術及新一代系統，按照“全面管、主動管”的原則，發揮好平臺的篩選作用，強化客戶選擇，嚴把入口關；對存量貸款客戶，聚焦關鍵風險點，用好監測、預警、催收三大貸後工具。
以建行推出的“小微快貸”為例，欒文生稱，該產品利用智慧風控模型，整合對公對私客戶資訊，全面為小微企業畫像，使得資訊真實性大大提高，通過資料選客和流程機控，實現精准風控。
銀行服務小微積極性提升
銀保監會76號文要求，充分利用當前市場流動性寬裕、銀行業和保險業盈利穩定等有利條件，堅持“保本微利”原則，加大對小微企業、“三農”、扶貧和民營企業等領域的資金支持。
今年以來，監管部門關於支持小微企業融資的政策不斷出臺，包括提出貸款餘額和戶數持續增長，貸款資產品質和綜合成本合理控制的“兩增兩控”要求；優化小微金融服務監管考核辦法，加強貸款成本和貸款投放監測考核，提高小微企業貸款不良容忍度等。
從北京來看，據北京銀監局副局長蔣平介紹，北京銀監局將普惠金融工作的重點，放在小微企業特別是科創、文創型小微企業金融服務、基礎金融服務和三農金融服務等方面。截至7月末，北京銀行業對小微企業貸款餘額1.12萬億元，比年初增長7.76%；對文化創意產業貸款餘額1780.63億元，比年初增長8.77%。
監管引領下，各銀行將小微企業金融服務放在更重要的位置。例如，今年5月建設銀行提出普惠金融發展戰略，聚焦“雙小”（小行業、小企業）；農業銀行強調，要精准聚焦，重點支持單戶授信1000萬元以下的小微企業；北京銀行將500萬及以下時點增量、1000萬及以下時點和戶數增量納入經營單位考核體系，不斷提高小微業務的考評權重。
從貸款餘額看，銀保監會資料顯示，截至二季度末，銀行業金融機構用於小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）餘額32萬億元，同比增13.1%。高於各項貸款平均增速1.4個百分點。
中報顯示，各家銀行對小微企業支持力度加大。例如，招商銀行半年報稱，截至報告期末，小微貸款行標口徑餘額3328.57億元，較上年末增長7.04%；民生銀行半年報顯示，截至報告期末，該行小微貸款餘額4066.04億元，比上年末增長8.93%。
產品服務創新迭出
“國舜科技提供資訊安全服務和自主研發的資訊安全產品，是典型的輕資產、高新技術型小微企業，研發投入相對收益回報占比較高，形成毛利高、淨利低的現象。”北京國舜科技公司董事長姜強介紹。
國舜是北京地區小微企業的一個縮影。在姜強看來，科技型小微企業融資難的原因在於：一是規模小、可抵押資產少，企業主要資產以無形的智慧財產權為主；二是在突破發展瓶頸時，遇到“資金荒”就會雪上加霜。
今年，國舜通過建設銀行北京分行推出的“助知貸”獲得純智慧財產權質押貸款200萬元。姜強稱，這筆貸款主要依託北京市海澱區相關部門和北京市智慧財產權運營公司共同組建的風險備償資金池的增信，借助智慧財產權運營公司和協力廠商評估機構對公司智慧財產權進行的專業評價，建行僅以智慧財產權質押作為唯一擔保手段，以個人無限連帶責任保證作為補充。
除“助知貸”外，針對小微企業多元化的融資需求，各銀行還推出了多種產品和業務模式。
為緩解小微企業“過橋貴”難題，興業銀行推出了“連連貸”產品，據相關負責人介紹，對符合條件的中小微企業和個體工商戶，在貸款到期日無需償還本金，通過信貸系統放款與還款的無縫對接操作，延長還款期限，實現借款人貸款資金在原授信到期後延續使用。截至6月末，該行全口徑項下“連連貸”累計落地戶數501戶，落地金額42.45億元；現有貸款客戶332戶，貸款餘額23.48億元。
針對小微企業融資貴，工商銀行北京市分行副行長應維雲介紹，工商銀行在利率定價方面給予小微企業優惠，同時免除小微企業除利息之外的其他所有融資性費用，涵蓋顧問、承諾、貸款服務等5大類33項小微金融服務費用。
金融科技助力防風險
業內人士認為，由於小微企業資訊不對稱、金融管理能力較弱、抗風險能力較差，同時數量眾多，使銀行管理難度加大，客觀來講小微企業的不良率較高，所以會存在銀行不敢貸款給小微企業的心理。
對此，多家銀行借助金融科技手段，在提高效率的同時，也更好地控制風險。
截至7月末，開業不到一年的百信銀行已累計為超過11萬個體工商戶和小微企業主提供貸款服務，貸款投放超40億元。百信銀行副行長王曉煒表示，該行積極探索建立了一套基於大資料分析和先進演算法的智慧風控體系，並將此精准運用到用戶畫像、挖掘用戶的金融需求和風險分析中，以及對用戶全生命週期進行管理。他透露，“百信銀行的資產有一半以上已經過了第一輪表現期，整體資產品質良好。”
為確保小微信貸客戶的資產品質，建設銀行中關村分行行長欒文生介紹，該行借助大資料技術及新一代系統，按照“全面管、主動管”的原則，發揮好平臺的篩選作用，強化客戶選擇，嚴把入口關；對存量貸款客戶，聚焦關鍵風險點，用好監測、預警、催收三大貸後工具。
以建行推出的“小微快貸”為例，欒文生稱，該產品利用智慧風控模型，整合對公對私客戶資訊，全面為小微企業畫像，使得資訊真實性大大提高，通過資料選客和流程機控，實現精准風控。
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