從閩東寧德三都澳碼頭乘船出海，星羅棋佈的漁排、穿梭不息的船隻，沖淡了冬日的蕭索。
這片海域是我國“大黃魚之鄉”，海水養殖業發達，從業人員超過10萬。因海上交易地點分散、交通不便，現金一度是養殖戶與上游原料商、下游水產商之間的唯一支付方式。到收魚高峰期，一筆交易可能高達百萬元，現鈔清點是個“大工程”。
這個典型的金融服務“最後一公里”問題在2014年得到解決。針對海上養殖交易特點，人民銀行引導當地金融機構打造了“海上移動銀行”，養殖戶可以隨時隨地依託手機終端進行資金結算。
“一開始，只看到手機上的數字，沒摸到錢，心裡有點發慌。現在習慣了，溫州人把錢打到我卡上，我才給貨。”鄭祥安告訴上證報記者。這位從事養殖業20餘年的中年人，感受到了網上轉帳和支付帶來的便捷。
這是普惠金融發展在支付結算領域的一個縮影。
“發展普惠金融”於十八屆三中全會被正式提出。2015年12月，《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》發佈。今年召開的全國金融工作會議提出“建設普惠金融體系”。
記者走訪閩浙兩地發現，經過前期試點，普惠金融已逐步從理念走向共識、從規劃走向實踐、從碎片化走向體系化。可以預期，在未來很長時間內，普惠金融將是金融服務實體經濟的一項重點工作，也將是填補資源配置窪地的良方。
消除“最後一公里”鴻溝
鄭祥安的漁排養了40萬尾大黃魚，到碼頭需要開船20分鐘。他告訴記者，黃魚一般在夜裡捕撈交易，以前用現金交易太麻煩，水產商去鎮裡排隊取現，再用船把錢運來，尤其是交易量大的時候，涉及的現金有一百多萬，清點都成問題。
在人民銀行的指導下，甯德農商行著力提升海上漁區金融支付，安排工作人員登上漁排及船舶，現場為漁民和養殖戶開通手機銀行、佈設移動POS機及收單二維碼等。從此，養殖戶與其上下游商戶之間可以隨時隨地進行資金結算，大大延伸了銀行服務半徑，降低了商戶交易成本。
資料顯示，今年前10月，寧德環三都澳地區通過“海上移動銀行”共辦理業務1.25億筆，金額2804.17億元，分別是2012年業務發展之初的16.47倍和3.82倍。
“最後一公里”的鴻溝，在浙江寧波也被填平。山峰超市位於寧波市奉化區山下地村的菜場附近，奉化農商行的助農金融服務點就設在超市里。
“今年我已經為村民處理了1萬多筆業務，其中還不包括繳水電費業務。每天早上人流量很大，都需要排隊的。”超市老闆娘李玲維兼任服務點的“站長”。這個助農金融服務點的服務涵蓋結算轉帳、定活互轉、餘額查詢等，農民可以做到“基本金融不出村、綜合服務不出鎮”。
目前，助農金融服務點已經在寧波轄內實現了全覆蓋，全市2273個行政村已設立了3203個服務點。同時，資訊管理系統也已建成，利用網路地圖軟體，各商業銀行可實現對服務點的動態化、規範化管理，以及查詢和使用的視覺化。
所謂普惠金融，普及之餘，還在惠及農戶。
福建省甯德市壽寧縣下黨鄉，位置偏遠且交通不便，現已迎來巨變——有了全國第一個視覺化扶貧定制茶園，創建了自己的品牌“下鄉的味道”。
下党村支部書記王明祖介紹，2013年下黨村人均可支配收入只有4600元，村集體負債7萬多元。定制茶園建立後，茶農每畝收入6000多元，2016年人均可支配收入達12000元，村集體收入22.3萬元。
為支持定制茶園，人民銀行壽寧縣支行引導各金融機構採用“保證+信用+抵押”共用模式，構建多元化的擔保方式，增加信貸投入力度。對於部分資質較好的信使用者，壽甯農信聯社採取發放信用貸款的方式，並在同等同類貸款條件下給予優先享受少上浮10%至20%貸款利率優惠。
同時，借助人民銀行扶貧再貸款資金，壽甯農信聯社推廣“精准扶貧卡”信貸產品，執行同檔次基準利率不上浮的優惠利率（月利率3.625％。），為貧困戶提供最優惠的金融政策。
普惠金融體系漸成型
在很多地方，普惠金融已不再是“東一榔頭西一棒子”的碎片化舉措，而是在統籌推進。從寧波市北侖產業工人獲得金融服務上，可以一窺普惠金融的體系化。
北侖區常務副區長滕安達告訴記者，北侖的產業工人多達50萬人，多為外來人口，接受金融服務不足，缺乏一般意義上的抵押和信用條件，也不屬於小微企業、農戶這類被重點關注的領域，往往容易被傳統金融服務所遺忘。
為此，針對產業工人的普惠金融服務從多維度展開。一是整合資源支撐產業工人信用增進。當地開展產業工人資訊採集，將人社局、流管辦等部門資訊進行整合，逐步導入寧波市普惠金融信用服務平臺。截至目前，2500名高技能產業工人的職稱資訊已導入個人征信系統。
二是圍繞融資和支付兩條主線，開發北侖原創或半原創的特色金融服務產品共13項。截至11月末，“整廠授信”“個人委託貸款”“技工匠人貸”等特色融資產品已經發放6153筆，金額9.62億元。
三是依託數位普惠充實金融服務空間。銀行在偏遠廠區和宿舍區設置專門網點、布放自助機具，實現金融服務“足不出廠”。如興業銀行在吉利汽車春曉基地建立服務站，惠及3000餘名產業工人，每週提供1至2次上門服務。
此外，各銀行業務骨幹組成了講師團，開展知識講堂提升工人金融素養。目前《北侖區產業工人金融素養修煉手冊》已經累計分發超萬冊。
人民銀行福州中心支行行長單強向記者介紹，目前福州中心支行已經形成了“一個制度”“一個方案”“一個實施意見”的普惠金融工作機制，同時探索參與頂層標準規劃設計，制定印發了《農村普惠金融服務點規範指引》，作為全國金融行業標準加以力推。目前，普惠金融“寧德模式”已經實現市場與行政推動並舉、經濟和社會效益並重，可持續、可複製、可推廣。
風險與收益的再平衡
普惠金融並非做慈善，在讓傳統的弱勢群體享受到金融的雨露甘霖之時，如何實現風險與收益的平衡，實現可持續化發展？
以助農金融服務點為例，人民銀行寧波市中心支行行長朱文劍介紹，前期發揮“政府引導”的作用，通過政策引導和財政補貼的方式，引導涉農金融機構進入這片當時還看不到直接收益的市場；後期，由於服務點佈局合理，功能豐富，過渡到“市場為主”，並逐步實現運營可持續。
比如，開超市的“老闆娘站長”李玲維，在運營服務點的過程中，每筆業務能從奉化農商行得到0.6至0.8元的補貼。
從銀行角度，設立服務點也有助於其自身發展。“農信社依靠根鬚髮展，否則我們跟大行如何比？”奉化農商銀行董事長姜永福告訴記者，設立服務點有助於增強該行吸儲能力，提高新開戶數量。
朱文劍總結，服務點為承辦銀行至少帶來了四項關聯收益：分流銀行網點櫃檯壓力、促進產品行銷、提升品牌知名度、培育客戶金融能力與黏性。
有一種觀點認為，相比于傳統金融機構，互聯網金融機構更適合做普惠金融，利用大資料可實現風險與收益的平衡。
但是人民銀行奉化支行行長富海峰認為，通過信用體系的完善，目前銀行在當地推廣的“整村授信”“整廠授信”模式，風險並不高。
寧波銀行副行長王勇傑告訴記者，互聯網金融對於傳統銀行有衝擊，但是衝擊並不大。一是因為互聯網金融主要針對個人，與傳統銀行小微企業客戶群體是不一樣的，“我們立足當地，也更瞭解當地小微企業。”二是銀行小微企業利率明顯低於互聯網金融3至4個百分點，對於支援實體經濟起到更大的作用。
“從戶均貸款額度來看，互聯網金融與傳統銀行是互補的，並不存在誰更適合做普惠金融的問題。”泰隆銀行寧波分行行長劉傳文補充道，互聯網金融的貸款額度是1萬至2萬，傳統銀行則通過走訪達到戶均授信數10萬。
這片海域是我國“大黃魚之鄉”，海水養殖業發達，從業人員超過10萬。因海上交易地點分散、交通不便，現金一度是養殖戶與上游原料商、下游水產商之間的唯一支付方式。到收魚高峰期，一筆交易可能高達百萬元，現鈔清點是個“大工程”。
這個典型的金融服務“最後一公里”問題在2014年得到解決。針對海上養殖交易特點，人民銀行引導當地金融機構打造了“海上移動銀行”，養殖戶可以隨時隨地依託手機終端進行資金結算。
“一開始，只看到手機上的數字，沒摸到錢，心裡有點發慌。現在習慣了，溫州人把錢打到我卡上，我才給貨。”鄭祥安告訴上證報記者。這位從事養殖業20餘年的中年人，感受到了網上轉帳和支付帶來的便捷。
這是普惠金融發展在支付結算領域的一個縮影。
“發展普惠金融”於十八屆三中全會被正式提出。2015年12月，《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》發佈。今年召開的全國金融工作會議提出“建設普惠金融體系”。
記者走訪閩浙兩地發現，經過前期試點，普惠金融已逐步從理念走向共識、從規劃走向實踐、從碎片化走向體系化。可以預期，在未來很長時間內，普惠金融將是金融服務實體經濟的一項重點工作，也將是填補資源配置窪地的良方。
消除“最後一公里”鴻溝
鄭祥安的漁排養了40萬尾大黃魚，到碼頭需要開船20分鐘。他告訴記者，黃魚一般在夜裡捕撈交易，以前用現金交易太麻煩，水產商去鎮裡排隊取現，再用船把錢運來，尤其是交易量大的時候，涉及的現金有一百多萬，清點都成問題。
在人民銀行的指導下，甯德農商行著力提升海上漁區金融支付，安排工作人員登上漁排及船舶，現場為漁民和養殖戶開通手機銀行、佈設移動POS機及收單二維碼等。從此，養殖戶與其上下游商戶之間可以隨時隨地進行資金結算，大大延伸了銀行服務半徑，降低了商戶交易成本。
資料顯示，今年前10月，寧德環三都澳地區通過“海上移動銀行”共辦理業務1.25億筆，金額2804.17億元，分別是2012年業務發展之初的16.47倍和3.82倍。
“最後一公里”的鴻溝，在浙江寧波也被填平。山峰超市位於寧波市奉化區山下地村的菜場附近，奉化農商行的助農金融服務點就設在超市里。
“今年我已經為村民處理了1萬多筆業務，其中還不包括繳水電費業務。每天早上人流量很大，都需要排隊的。”超市老闆娘李玲維兼任服務點的“站長”。這個助農金融服務點的服務涵蓋結算轉帳、定活互轉、餘額查詢等，農民可以做到“基本金融不出村、綜合服務不出鎮”。
目前，助農金融服務點已經在寧波轄內實現了全覆蓋，全市2273個行政村已設立了3203個服務點。同時，資訊管理系統也已建成，利用網路地圖軟體，各商業銀行可實現對服務點的動態化、規範化管理，以及查詢和使用的視覺化。
所謂普惠金融，普及之餘，還在惠及農戶。
福建省甯德市壽寧縣下黨鄉，位置偏遠且交通不便，現已迎來巨變——有了全國第一個視覺化扶貧定制茶園，創建了自己的品牌“下鄉的味道”。
下党村支部書記王明祖介紹，2013年下黨村人均可支配收入只有4600元，村集體負債7萬多元。定制茶園建立後，茶農每畝收入6000多元，2016年人均可支配收入達12000元，村集體收入22.3萬元。
為支持定制茶園，人民銀行壽寧縣支行引導各金融機構採用“保證+信用+抵押”共用模式，構建多元化的擔保方式，增加信貸投入力度。對於部分資質較好的信使用者，壽甯農信聯社採取發放信用貸款的方式，並在同等同類貸款條件下給予優先享受少上浮10%至20%貸款利率優惠。
同時，借助人民銀行扶貧再貸款資金，壽甯農信聯社推廣“精准扶貧卡”信貸產品，執行同檔次基準利率不上浮的優惠利率（月利率3.625％。），為貧困戶提供最優惠的金融政策。
普惠金融體系漸成型
在很多地方，普惠金融已不再是“東一榔頭西一棒子”的碎片化舉措，而是在統籌推進。從寧波市北侖產業工人獲得金融服務上，可以一窺普惠金融的體系化。
北侖區常務副區長滕安達告訴記者，北侖的產業工人多達50萬人，多為外來人口，接受金融服務不足，缺乏一般意義上的抵押和信用條件，也不屬於小微企業、農戶這類被重點關注的領域，往往容易被傳統金融服務所遺忘。
為此，針對產業工人的普惠金融服務從多維度展開。一是整合資源支撐產業工人信用增進。當地開展產業工人資訊採集，將人社局、流管辦等部門資訊進行整合，逐步導入寧波市普惠金融信用服務平臺。截至目前，2500名高技能產業工人的職稱資訊已導入個人征信系統。
二是圍繞融資和支付兩條主線，開發北侖原創或半原創的特色金融服務產品共13項。截至11月末，“整廠授信”“個人委託貸款”“技工匠人貸”等特色融資產品已經發放6153筆，金額9.62億元。
三是依託數位普惠充實金融服務空間。銀行在偏遠廠區和宿舍區設置專門網點、布放自助機具，實現金融服務“足不出廠”。如興業銀行在吉利汽車春曉基地建立服務站，惠及3000餘名產業工人，每週提供1至2次上門服務。
此外，各銀行業務骨幹組成了講師團，開展知識講堂提升工人金融素養。目前《北侖區產業工人金融素養修煉手冊》已經累計分發超萬冊。
人民銀行福州中心支行行長單強向記者介紹，目前福州中心支行已經形成了“一個制度”“一個方案”“一個實施意見”的普惠金融工作機制，同時探索參與頂層標準規劃設計，制定印發了《農村普惠金融服務點規範指引》，作為全國金融行業標準加以力推。目前，普惠金融“寧德模式”已經實現市場與行政推動並舉、經濟和社會效益並重，可持續、可複製、可推廣。
風險與收益的再平衡
普惠金融並非做慈善，在讓傳統的弱勢群體享受到金融的雨露甘霖之時，如何實現風險與收益的平衡，實現可持續化發展？
以助農金融服務點為例，人民銀行寧波市中心支行行長朱文劍介紹，前期發揮“政府引導”的作用，通過政策引導和財政補貼的方式，引導涉農金融機構進入這片當時還看不到直接收益的市場；後期，由於服務點佈局合理，功能豐富，過渡到“市場為主”，並逐步實現運營可持續。
比如，開超市的“老闆娘站長”李玲維，在運營服務點的過程中，每筆業務能從奉化農商行得到0.6至0.8元的補貼。
從銀行角度，設立服務點也有助於其自身發展。“農信社依靠根鬚髮展，否則我們跟大行如何比？”奉化農商銀行董事長姜永福告訴記者，設立服務點有助於增強該行吸儲能力，提高新開戶數量。
朱文劍總結，服務點為承辦銀行至少帶來了四項關聯收益：分流銀行網點櫃檯壓力、促進產品行銷、提升品牌知名度、培育客戶金融能力與黏性。
有一種觀點認為，相比于傳統金融機構，互聯網金融機構更適合做普惠金融，利用大資料可實現風險與收益的平衡。
但是人民銀行奉化支行行長富海峰認為，通過信用體系的完善，目前銀行在當地推廣的“整村授信”“整廠授信”模式，風險並不高。
寧波銀行副行長王勇傑告訴記者，互聯網金融對於傳統銀行有衝擊，但是衝擊並不大。一是因為互聯網金融主要針對個人，與傳統銀行小微企業客戶群體是不一樣的，“我們立足當地，也更瞭解當地小微企業。”二是銀行小微企業利率明顯低於互聯網金融3至4個百分點，對於支援實體經濟起到更大的作用。
“從戶均貸款額度來看，互聯網金融與傳統銀行是互補的，並不存在誰更適合做普惠金融的問題。”泰隆銀行寧波分行行長劉傳文補充道，互聯網金融的貸款額度是1萬至2萬，傳統銀行則通過走訪達到戶均授信數10萬。
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