易綱：發展普惠金融需謹防“金融排斥”問題

央行副行長易綱今日在中國普惠金融國際論壇發言時指出，發展普惠金融任重而道遠，各國需要結合各自國內的實際情況，採取有針對性的政策措施，促進數位普惠金融規範發展，提高金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度，打通金融服務“最後一公里”。

易綱也指出，發展普惠金融繞不開對幾個問題的思考。首當其衝的是普惠金融的商業可持續性問題。他認為，普惠金融不是慈善金融、救濟金融，也有異于政策性金融，不能過度依賴財政補貼和行政命令，而是要充分發揮市場主體的力量，尋求商業可持續的模式。

其次，數位技術的發展提升了金融服務的覆蓋面，但也帶來了“數字鴻溝”：一些弱勢群體缺乏數位技術知識與技能，在金融數位化的時代與主流社會差距反而會拉大。

此外，還需考慮“去風險”（de-risking）、“去銀行”（de-banking）導致的金融排斥問題。近幾年一些大型跨國銀行關閉非洲等地區發展中國家的網點，對當地普惠金融造成不利影響，主要誘因是反洗錢、反恐融資趨嚴，處罰加重。如何在落實反洗錢、反恐融資要求的同時，不帶來金融排斥（financial exclusion）問題，是G20今年討論過程中的熱點問題之一。

美聯儲的資料顯示，在美國國內，次貸危機以來商業銀行也關閉了5%的網點。網點的擴張與收縮是市場行為，有多方面的原因，如經濟週期、數位技術對傳統物理網點的替代，以及反洗錢監管要求提高導致的金融機構合規成本增加等問題。

而易綱認為，問題的焦點，恰恰是弱勢群體對於物理網點的依賴度最高。如何平衡考慮商業利益與社會責任，需要研究。在中國，近幾年可能也面臨同樣的問題，傳統銀行物理網點的發展遇到瓶頸，甚至會萎縮、撤並。