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商業車險二次費改落地 險企擴大自主定價權

中国证券网
2017-06-11 12:05

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始于2015年的商業車險費率市場化改革正在向縱深推進,“二次費改”已經落地。

昨日,保監會下發《關於商業車險費率調整及管理等有關問題的通知》(以下簡稱“通知”),自6月8日起,擴大財險公司定價自主權,下調商業車險費率浮動係數下限。同時,“二次費改”依舊打出“讓利消費者”的口號,好車主保費最低折扣可降到3.8折。

費率係數下調體現區域化差異

車險費改實施近一年來,全國車險保費收入為6834.55億元,同比增長10.25%(營改增口徑還原後為14.68%)。同時,在行業車險承保扭虧為盈的背景下,車主也直接享受到改革帶來的“紅利”。

然而,隨之而來的問題也日益凸顯,費用率高企、保險條款單一等問題。為了鞏固既有成績,加強對車險市場的事中事後監管,引導財險公司推出更多惠民服務,“二次費改”起航。

保監會財產保險監管部主任劉峰表示,“二次費改”擴大了財險公司的自主定價權,即在全國範圍內擴大自主費率調整係數的下浮空間,並在費用率特別高的地區進一步擴大其下浮空間。

據瞭解,目前影響車險保費的因數有基准保費和費率調整係數。其中,費率調整係數包括由無賠款優待係數、自主核保係數、自主管道係數等。第一次費改時,保險監管部門給出自主核保係數和自主管道係數浮動空間,即全國範圍內自主核保、管道係數浮動區間分別為0.85-1.15,深圳地區為0.75-1.25。

“二次費改”進一步深化了改革,自主管道係數下限下調到0.70-0.75,自主核保係數下調到0.70-0.85。

具體來看,分為四種方案:一是“雙70”,即在深圳,上述兩個係數均可在0.70-1.25範圍內使用;二是“75、80”,即在河南,自主管道係數和自主核保係數分別可在0.75-1.15、0.80-1.15範圍內使用;三是“雙75”,即在天津、河北、福建等8個地區,自主核保係數和自主管道係數均可在0.75-1.15範圍內使用;四是“單75”,即在北京、山西、內蒙古等26個地區,自主核保係數和自主管道係數分別在0.85-1.15、0.75-1.15範圍內使用。

“從短期看,要進一步擴大保險公司定價自主權,擴大自主費率調整係數的下浮空間,不同地區實行差異化的浮動係數,體現地域間的費率差異;從中長期看,要推動保險公司產品和服務創新。” 劉峰指出。

好車主享受優惠可到3.8折

車險費改後,保費實現車型定價、掛鉤出險次數,並引入交通違法費率調整係數,因此記錄良好的車主能夠獲得更優惠的車險價格,反之,車險保費則會相應提升。

一次費改後,車險保費由基准保費和費率調整係數相乘而來。其中,費率調整係數包括由無賠款優待係數、自主核保係數、自主管道係數相乘而來。與此同行,保費還加入“從人”因素,即建立歷史出險次數與費率相掛鉤的費率浮動機制,引入交通違法費率調整係數。

劉峰解釋,商車費改前車險保費折扣最低為七折,一輪改革後“七折令”取消,低風險車主最低折扣在4.3折左右。本輪深化商車改革以後,預計最低折扣可下降到3.8折左右,消費者有更大的受惠空間。

事實上,在第一輪費改中,車主保費便有所下降。資料顯示,去年車均保費較改革前下降5.3%。大部分地區駕駛習慣良好的低風險車主享受商業車險最低折扣率已由改革前的0.7下調到0.4335。

社科院保險與經濟發展研究中心秘書長郭金龍向上證報記者表示,費率改革是保險市場化改革的重要舉措之一,而改革的最大受益者便是消費者。一方面,費率浮動係數分地區下調;另一方面,遵守交通規則、未出險,消費者受惠更大。另外,費改可通過經濟手段降低社會風險,如通過保費降低的折扣來引導消費者減少出險頻率,從而降低機動車道路風險。

劉峰也透露,車險費改後,保險業在促進道路交通安全和提升汽車安全性、易維修性方面的作用將凸顯,在汽車產業鏈中的地位明顯提升。

險企應對策略各有側重

“深化商車費改後,未來車險市場從三個方向變化,一是規模增長向有效增長轉變。二是由單一市場價格競爭向價格與風險相匹配轉變。三是由示範條款向產品多元體系轉變。”人保財險副總裁華山表示。

那麼,面對已經到來的“二次費改”,險企做了哪些準備,並將如何應對呢?

太平洋產險相關負責人指出,二次費改後,預計車險單均保費將進一步下降,消費者獲利好,同時促使保險公司進一步提升定價能力、運營效率、理賠服務能力等各項核心能力。一是在品質管控上方面,公司將進一步強化風險選擇,提升車險定價能力。二是在資源配置方面,繼續向核心管道、重點客戶、重點區域傾斜,提升投入產出比。三是在理賠管控方面,繼續優化關鍵環節管理、加強理賠反欺詐、工具升級等方面推進車險理賠減損,改善綜合賠付率,提升服務時效和理賠品質。四是業務發展方面,積極抓住市場增長點,加快應用新技術工具,圍繞“車+服務”打造互聯網生態圈,提升新客戶的獲取能力。

安盛天平財險董事長胡務表示,商車改革為中小公司提供了發展機會,可以通過產品細分、客群區域細分等來獲得競爭優勢。商車費改後,中小公司要回到核心競爭力上,未來出路是做專、做細、做精,產品端更專業、專注細分市場、做精產品服務或定價。

值得一提的是,針對車險市場存在的惡性競爭、虛列費用、資料造假、違規贈禮,以及與不具備相應資質的機構開展合作的問題,劉峰昨日透露,保監會已建立車險理賠基礎指標監測和通報機制,按照標本兼治、疏堵結合、多管齊下、綜合施策的原則,進一步積極穩妥深化改革,促進車險市場持續穩定健康發展。
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