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​​央行調查各銀行聯合消費貸款 與花唄借唄合作要重點上報

中國證券網
2020-08-04 15:14

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上海證券報記者昨日獲悉,人民銀行近期下發緊急通知,向各銀行統計消費類聯合貸款業務的相關資訊,包括貸款餘額、不良率等。

與協力廠商機構合作的聯合消費貸款,是市場上互聯網貸款的主流形式,但多年來存在資金流向違規、核心風控外包等問題,這也是銀行頻吃罰單的主要原因之一。前不久,銀保監會發佈了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(下稱《暫行辦法》),雖就聯合放貸的要求有所放鬆,但對合作機構從准入到退出都有明確界定,要求銀行避免成為單純的資金提供方。

與花唄、借唄合作情況單列上報

某上市城商行相關人士向記者透露,監管部門確實要求填報線上聯合消費貸款相關業務要素,重點是大平臺。

所謂聯合消費貸款,按照通知的定義,是指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶資訊,並與其他機構採用同一貸款協定、按約定比例向同一借款人發放的個人消費貸款。

記者獲取的一份資料附表顯示,各法人銀行與螞蟻花唄、螞蟻借唄的合作情況,是填報重點,需單列填報。具體內容包括貸款餘額、加權平均利率、不良率等。

螞蟻花唄和螞蟻借唄是消費信貸機構巨頭,發展勢頭一直較猛。據記者瞭解,僅與螞蟻花唄合作的金融機構就有數十家。

雖無相關公開資料,但通過人民銀行近期發佈的全國小貸公司資料可以管窺一二。該資料顯示,重慶小貸公司今年上半年的貸款餘額排名全國第一,為1526.53億元,占全國13.2%。而螞蟻花唄和螞蟻借唄的運營載體就是註冊在重慶的小貸公司。

金誠同達律所合夥人彭凱向記者表示,這應該是人民銀行首次統計,目的性較為明確,於行業而言是好事。監管部門會瞭解每一家銀行的業務情況,以此作為後續預留監管措施和制定更細化規制要求的重要基礎。

此外,近期螞蟻花唄以服務升級的模式接入央行征信系統。雖然只是部分客戶,但仍然引起業內的廣泛關注。市場認為,這也是為了防範共債風險。

個人消費信貸亂象不斷

據悉,人民銀行此次調查相關資料是為了掌握金融機構個人消費貸款業務創新情況。要求填報的資料時間段是2018年12月至今年6月末。

銀行與協力廠商機構通過助貸或者聯合發放消費貸款,是目前消費信貸的主流形式。然而個中亂象不斷:一是資金流向並未用於指定消費領域,而是流入股市、樓市等;二是部分銀行將授信審查、風險控制等核心風控進行外包,風險容易蔓延至銀行;三是暴力催收等問題。

之所以風控要外包,一家城商行的零售部門工作人員解釋稱,很多助貸或者聯合助貸方都要求銀行有一個貸款通過率,一旦銀行卡得過嚴,可能會影響合作方的口碑和推廣。也可以理解為,實際上銀行暗地裡放鬆了風控標準。但問題在於,銀行與協力廠商機構的客群並不一致。這類信用風險較高的客戶,過去並不是銀行的目標客群。

前不久發佈的《暫行辦法》對銀行與協力廠商機構合作範圍進行了明確界定,包括獲客、聯合貸款、風險分擔等。雖然對聯合貸款等要求有所鬆綁,但明確要求商業銀行對合作機構從准入到退出建立全流程、系統性的管理機制,提升其精細化管理能力。在與合作機構共同出資發放貸款時,商業銀行要避免成為單純的資金提供方。共同出資發放貸款總額也納入限額管理,並對單筆貸款出資比例實行區間管理。

幾經整頓和規範之後,銀行對此也持審慎態度。“一般我們只和大平臺合作,也積累了資料,有自己的風控模型。”某上市銀行合規人士向記者表示,銀行設有預警線,不良餘額一旦超過規定,就會暫停新增貸款發放。
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