保監會：堅持發展商業養老和健康保險

昨日，在中國保險學會與中國社會科學院世界社保研究中心聯合主辦的“中國養老與健康保險50人論壇”上，保監會副主席黃洪表示，近年來，我國多層次社會保障體系建設取得了歷史性成就，但同時，我國社會保障體系建設還存在不平衡不充分的問題。因此，健全完善社會保障制度顯得日益重要，要立足中國實際，探索有中國特色的社會保障之路，打造具有中國特色的多層次社會保障體系。

黃洪指出，建設多層次社會保障體系，既要借鑒國際經驗，更要立足中國實際，探索有中國特色的社會保障之路。從國際經驗看，一些發達國家陷入民粹主義和福利陷阱，使財政不堪重負，不僅影響了國家的持續競爭力，甚至導致整個國家經濟破產，最終還是損害全體國民的利益。希臘等就是典型的例子。從我國實際看，我國60歲及以上人口達2.3億，占總人口的16.7%，但我國人均國內生產總值（GDP）僅為8100美元。作為老齡化速度快、未富先老的發展中國家，不能簡單複製發達國家的福利制度。

因此，在建設多層次社會保障體系中，既要發揮政府保障基本的基礎作用，也要發揮市場提高品質的放大效應，堅持發展商業養老和健康保險，打造符合我國國情、具有中國特色的多層次社會保障體系。

黃洪認為，要推動商業養老保險在多層次養老保障體系中發揮更大作用。首先，第三支柱在多層次社會保障體系的定位不應只是“錦上添花”，更應是“雪中送炭”。基於我國階段性特徵，第三支柱不應只是成為額外增加養老金積累的簡單補充，而是要承擔起一定的基礎保障功能。加快發展市場化的第三支柱，儘快形成新的、安全穩健的國家養老儲備資金，才能有效彌補第一支柱替代率缺口和第二支柱覆蓋率短板，形成穩固可持續的社會養老保障體系。其次，第三支柱的首要屬性應當是保險屬性，應當從具備“收益保證、長期鎖定、終身領取、互助共濟”等獨特功能的商業養老保險起步。第三，應當待商業養老保險保障形成一定積累後，再適時拓展商業養老金融產品範圍。通過發展商業養老保險，可以在第三支柱中建立覆蓋廣泛的養老資金安全墊，只有這樣，才能有效增強整個養老保障體系的穩定性和可持續性。

黃洪表示，還要推動商業健康保險在多層次健康保障體系中發揮更大作用。首先，要突出專業優勢。充分發揮自身在精算技術、專業服務和風險管理等的優勢，積極參與經辦基本醫保、承辦大病保險，放大保障效應，減輕政府財政負擔，提高基本醫保制度運行效率，改善就醫體驗。其次，要提升服務品質。發揮主體作用，注重高品質發展，通過設計靈活多樣的產品，提供基本醫保“三個目錄”之外的健康保障、醫療保健與護理服務，擴大保障範圍，提高保障水準，滿足人民群眾多樣化多層次的健康保障需求，降低老百姓的醫療負擔。第三，要管控費用漏洞。發揮自身技術、網路等優勢，參與醫療行為管控，降低不合理的醫療費用，保障合理的醫療支出。