金融和科技深度融合的產物——開放銀行有了新進展。在9月25日舉行的外灘大會“浦發銀行-開放銀行”分論壇上，浦發銀行提出新一代開放銀行概念——全景銀行。
浦發銀行行長潘衛東表示，希望通過構建非金融場景，提升各行業整體的數位化水準，實現生態關聯方和金融機構之間的資訊共用和透明，解決行業資訊不對稱，重塑社會信任。浦發銀行是國內最先落地開放銀行的商業銀行。2年前，該行率先在業內發佈API Bank（API指數據介面），提出“無界開放銀行”理念。在開放銀行“助攻”之下，近年來浦發銀行零售業務異軍突起，躍升為全行第一大收入貢獻板塊。
開放銀行尚無統一定義，大體可理解為：銀行將自己的API嵌入合作夥伴平臺以輸出金融能力，用戶可在這些平臺無差別使用該行金融服務。開放API，與場景方結合資源互補能獲得更大的乘數效應。據悉，目前國內至少有8家商業銀行提出數位化轉型，推出了開放API的平臺。
對銀行而言，開放API的一大好處在於幫助銀行獲客，銀行可實現獲客管道的全行業靈活擴展。人民銀行科技司司長李偉在外灘大會“開放金融與未來”分論壇上表示，開放銀行逐漸成為我國商業銀行提升獲客能力、增強用戶黏性的新途徑，對促進銀行業轉型升級更好服務實體具有重要作用。
不過，開放銀行在提升金融服務效能的同時，也增加了風險敞口，特別是資料安全問題。應如何規範化發展？
“API連接服務提供者、場景建設者、交易發起者等，資料洩露的風險點增多了。任何一方資料保護存在薄弱環節，都有可能存在安全隱患。”李偉表示，在業務風險方面，事前若缺少健全的授權機制，資質不佳的外部合作方就有可能渾水摸魚，開放後可能非法盜用銀行資料，增加業務風險；事中若外部合作方超範圍使用銀行提供的介面，將介面二次打包給未經授權方調用，給銀行管理帶來新挑戰；事後若沒有開放銀行的風控體系和健全的糾紛投訴等機制，一旦出現跨行業糾紛，將損害消費者的利益。
李偉表示，商業銀行始終要把風險管理作為開放銀行的根基和命脈。開放銀行，開放的是金融服務，不是金融資質，絕不能將金融資質轉包給合作方，必須確保金融持牌經營，避免因開放而違反監管條例。
李偉認為，開放銀行與眾多實體構成了你中有我、我中有你的糾纏混合結構。因此，必須強化監管科技的研究與應用，利用人工智慧、大資料、區塊鏈等資訊技術，建立監管規則庫、監管智慧化的數位平臺，識別開放銀行的邊界、解構業務資料的糾纏，落實各項監管要求。
“監管者需找到適當的平衡點，推進開放銀行業務，同時管理風險。”新加坡金管局副首席金融科技官馮世堅介紹，新加坡金管局與新加坡銀行協會共同創建《金融及服務API手冊》，並發佈《金融行業API目錄》，金融科技公司能夠輕鬆找到可用的開放式API。下一階段，為促進協作，需要一個中立行業平臺。
浦發銀行也有意建立這樣的平臺。潘衛東表示，全景銀行及開放銀行的建設，涉及行業各方，需要一個有序的生態環境，希望打造一個可落地可運營的APIX平臺，X代表開放聯盟所有的產品和服務。
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