突如其來的新型冠狀病毒感染肺炎疫情，促進了公眾保險意識的提升。從歷史經驗來看，疫情過後，老百姓的風險保障需求尤其是健康保障需求往往大幅提升。
為了滿足日漸增長的保障需求，昨日，銀保監會印發《普通型人身保險精算規定》（下稱《精算規定》），通過調整健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等的最低現金價值參數，推動這些風險保障類產品價格進一步下降，讓利消費者。同時，《精算規定》的推出，也有利於人身險產品精算監管體系的完善。
激發保障型產品開發與銷售
《精算規定》給出的第一大政策禮包便是：調整健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風險保障類產品的最低現金價值參數。
銀保監會有關部門負責人答記者問時介紹，主要是向境外保險市場看齊，調低了保障型產品前幾年的最低現金價值參數，讓保險公司在定價時有更大的價格下調空間。據預測，這些保障類產品的價格有望下降3%-5%。
一位資深保險精算師補充道，產品價格下降，與國際同行相比競爭力將提高，有利於提升消費者購買意願，促進保險公司加大開發銷售這些產品的力度。同時，前幾年最低現金價值參數的調低，也將給保險公司釋放更大的費用空間，有利於公司加大保障類產品的銷售力度。
值得注意的是，《精算規定》同時下調了年金保險、多數躉交保險產品定價的平均附加費用率上限，提升了年金保險等長期儲蓄類產品的最低現金價值標準。
上述精算師表示，據測算，這兩項調整將推動年金險等長期儲蓄類產品價格下降3%-5%，同時前幾年的最低現金價值將提升5%-10%。與保障型產品不同的是，兩項調整之下，長期儲蓄類產品的費用空間被壓縮了，不利於險企的行銷投入。
業內人士分析稱，綜合之下，保險公司將更有空間、更有動力去開發銷售保障型產品，從而提高全社會保障型產品的供給。上證報從業內瞭解到，許多保險公司都在積極準備適應《精算規定》的新產品，有望儘快推出。
完善人身險精算制度
《精算規定》的下發，除了給老百姓發福利之外，更重要的是，與分紅險、萬能險、投連險相關規定一起，構建起涵蓋各類產品形態的、基本完善的精算制度體系。
業內人士表示，普通型人身險此前一直沿用的精算規定已執行20年了，在現金價值、預定附加費用率、法定責任準備金等方面，已經不能適應這些年的快速發展。
銀保監會有關部門負責人介紹稱，《精算規定》整合了長期、短期普通型人身保險的相關規定，對長期險和短期險的保費、現金價值、責任準備金等分別規定了科學合理的處理方法。一方面，以往長期健康保險責任準備金等規定，主要參照人壽保險有關精算規定執行。《精算規定》新增了長期健康保險評估假設的相關要求，有助於完善健康保險精算體系；另一方面，以往沒有對保證續保的健康保險和人壽保險的責任準備金提取規定，《精算規定》補充了相關精算規定，有助於防範風險隱患。
上述負責人總結道，《精算規定》整合了已有的相關監管規定，結合不同產品特點細化和完善了監管制度，填補了監管空白，有助於強化政策引導，提升監管科學性和有效性。
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