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年末攬儲硝煙再起 中小銀行對長期存款很“饑渴”

中国财富网
2018-12-11 10:33

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負債端承壓之下,年末又現銀行攬儲“大戰”。記者從業內瞭解到,近期已有銀行開始上調大額存單利率。同時,與往年相比,中小銀行的定期存款利率也普遍一路上浮,與大行一同搶食普通存款這塊“蛋糕”。

背後的原因之一,是在金融嚴監管下,中小銀行需以長期穩定的普通存款作為負債端來源,而不能再依靠同業資金。業內人士分析認為,銀行雖因存款指標考核壓力再現攬儲舉動,但總體而言,由於今年流動性相對寬鬆,年末攬儲壓力相比往年有所緩解。

銀行上調大額存單利率

本月初始,浦發銀行3年期大額存單利率就較基準上浮52%至4.18%,起存金額是20萬元。而之前該行5年期大額存單利率是4.18%,且起存金額為50萬元。

所謂大額存單,是指銀行向個人、非金融企業等發行的一種大額存款憑證,是一般性存款,利率高於定期存款,貼近市場化利率。今年4月資管新規落地後,大額存單利率浮動空間幾乎同步打開,銀行開始大力發行大額存單並上調利率,增加購買檔位元,與結構性存款一起,成為銀行負債端的主要來源之一。

據融360監測的35家銀行大額存單利率資料顯示,11月大額存單利率均值較10月略有上升。事實上,今年4月至8月期間,大額存單利率均值持續上漲,且部分銀行一路上浮到頂,此後開始回落。“隨著結構性存款的受限,大額存單又開始微漲趨勢。”融360在報告中指出。

年末受存款考核指標等影響,一般銀行都會通過各種手段進行攬儲。就大額存單而言,除了調高利率,還有部分大行增加起購檔位。例如,農業銀行在11月就增加了80萬元和100萬元起購的大額存單。“增加高起點的大額存單,是為了以更高的利率吸引更多的存款。”融360在其報告中指出。

從存款整體資料來看,今年銀行業的存款壓力依然不小。根據人民銀行截至10月末的金融統計資料包告顯示,今年10月人民幣存款增加3535億元,同比少增7026億元。其中,住戶存款減少3347億元,非金融企業存款減少6004億元。

一家大行計財辦人士告訴記者,該行最近沒有沖存款,雖然沒有指標壓力了,但存款也確實沖不上去了。記者瞭解到,不少銀行想盡辦法找存款,今年更是盯准了與政府部門合作,挖掘政府業務。這也從人民銀行資料可以得到一定印證,10月財政性存款增加5819億元。

融360大資料研究院金融分析師楊慧敏則認為,由於今年流動性相對寬鬆,加之6月開始存款偏離度這一監管指標有所放鬆,年末攬儲壓力相比往年有所緩解。但臨近年末,銀行仍有年度存款考核指標的壓力。在當前同業業務收縮,同業負債成本高企的形勢下,普通存款仍是負債端的主要競爭產品。

中小銀行搶食存款“蛋糕”

不過與大行、股份行等相比,攬儲日子更難過的估計是城商行等中小型銀行。

通常而言,大行網點遍佈全國,客戶基礎較好,實力較強的股份行通過金融科技等手段,可彌補網點不足的短版,即便是受到資管新規的衝擊,壓力相對還算好。但對於缺乏網點、管道能力的大部分中小銀行而言,存款壓力不言而喻。

楊慧敏解釋說,城商行和農商行受到物理網點的限制,相比全國性銀行吸儲存在一定的劣勢,而且公信度不如國有銀行,也對客戶存款產生一定的影響。

若細究起來,中小銀行攬儲壓力陡增的深層次原因,或源于嚴監管下的生存壓力。有銀行人士表示,過去城商行等中小銀行依賴同業資金沖負債,但在嚴監管下,同業業務收縮,同業負債自然大幅下降,因而也開始轉向一般存款。

這也就不難理解,今年以來出現的一個明顯的跡象是:中小銀行的定期存款利率一路走高。融360監測的資料顯示,今年以來,3年和5年期的定期存款平均利率一直處於上升趨勢,並在11月達到峰值,3年和5年期的定期存款平均利率分別為3.303%、3.314%,均創年內新高。尤其5年期的定期存款利率上漲最多,較10月上升3.1個BP。

顯然,中小銀行對長期存款極度“渴求”。業內人士分析表示,這或許與今年5月修訂的《商業銀行流動性風險管理辦法》有關。該辦法對商業銀行流動性提出了更高的要求,以避免銀行過度依賴短期資金支援長期業務發展,旨在引導商業銀行合理配置長期穩定負債。“迫於監管指標的壓力,銀行願意花費更高的成本,來吸收長期存款。”融360分析師說。
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