財經觀察:美國社會信用體系倚重法律制度建設

新華社華盛頓7月17日電財經觀察：美國社會信用體系倚重法律制度建設

新華社記者許緣

在美國，雖然移動支付發展速度和廣度比不上中國，但信用卡使用率卻很高，幾乎每個美國人都擁有至少一張信用卡。外出時，信用卡就可以搞定衣食住行等方面的花銷。而這離不開美國龐大而成熟的信用體系支撐。

美國社會信用體系建設起步早且發展成熟，因此美國是全球信用體系最為完善的國家之一。從法律層面來說，美國信用管理相關法律框架以《公平信用報告法》為核心，包括《平等信用機會法》《信用卡發行法》《誠實租借法》等。美國政府根據環境、技術等變化對這些法律進行修訂，確保美國國家信用管理體系正常運轉。

從制度建設來說，美國社會信用體系主要包括個人和商業信用體系兩部分。其中，商業信用體系發展較個人信用體系更早。目前，企業征信市場主要被有近180年歷史的鄧白氏公司壟斷。鄧白氏是一家具有廣泛影響力的全球性征信公司，由其簽發的鄧氏編碼可以説明識別和定位企業資訊，相當於企業身份標識。

而在企業信用評級行業，美國擁有包括穆迪、標準普爾和惠譽三大信用評級機構在內的眾多評級機構，對推動美國信用市場發展、避免重大信用風險發揮著舉足輕重的作用。

在個人信用體系方面，美國主要以社會安全號(SSN)為核心，每個新生嬰兒都會由美國社會安全管理局統一頒發SSN。它與中國公民身份證號相似，每個人對應一串獨一無二的數位，與個人銀行帳號、信用卡號、稅號、社會醫療保障號等掛鉤。對每個人來說，無論是求學、求職還是就醫、購房購車，都要求提供SSN。這個號碼可以追蹤到信用記錄、犯罪記錄，個人一生的信用記錄幾乎都被記錄在SSN之中。 同時，美國擁有眾多個人征信公司，在個人資信調查、資信評級等方面實行市場化運作。總體而言，美國大多數征信公司都隸屬於益博睿、伊奎法克斯和環聯這三家信用機構，或與這三家機構有著廣泛業務往來。

一般來說，這些征信公司會定時收到銀行、法院、用人單位等發來的個人資訊更新，實現對幾乎每一個消費者信用記錄的追蹤，並定期提供信用報告和檔案，內容主要包括姓名、住址、SSN、工作狀況等個人資訊、信用歷史和借貸、保險等查詢情況及有無破產記錄等。

同時，這些征信公司會根據付款歷史、欠款額度、信貸歷史長度、新信用帳戶情況和在用信貸種類五項內容計算個人信用分數並劃分等級。在滿分為850分的信用分數中得到700分以上就意味著一個人信用良好。在申請信用卡或住房貸款時，得分越高的人成功率更高，也可獲得更優的信用額度和貸款利率。

除了法律和制度建設，美國信用體系發達的一個重要原因在於公民誠信意識強。強大的信用文化推動著美國社會信用體系不斷發展完善。一方面，在美國，個人日常生活中幾乎每個環節都與信用息息相關，一個有信用污點的個人或企業難以在社會上立足。在求職時，企業會調取個人信用報告，甚至有美國人在談戀愛時也會查看對方信用記錄。另一方面，信用就是財富的理念深入人心，信用公開透明已經成為美國文化傳統。

中國經濟資訊社信用領域首席經濟分析師胡俊超認為，經過多年發展，美國信用體系已形成一個完善的金字塔式體系，擁有完善的信用管理法律法規，信用服務機構建成了涵蓋企業征信、個人征信和信用評級業務的信用資訊系統，市場和行業協會在不良信用處罰機制方面發揮了重要作用，這些都成為支撐美國信用體系成熟運轉的基礎。

對中國而言，要進一步完善社會信用體系，需要在信用法律框架建設、信用體系覆蓋廣度和深度上繼續下功夫。同時，要加大信用相關資料共用和公開力度，對信用違約行為進行嚴懲，共同培育誠信氛圍，培養個人良好的誠信習慣。