儘管中國經濟放緩的背景下，銀行業的發展面臨壞賬增加、利潤率減少的困境，但在華外資銀行並沒有放慢在中國內地村鎮發展的節奏。記者近日調研發現，"高大上"的外資銀行在村鎮設點的同時，也將先進的金融服務理念帶到中國農村這片有待挖掘的廣闊"金融天地"。
--外資"農民銀行"走進中國小村小鎮
中國由於地域廣闊，發達城市與內陸或村鎮的經濟發展有較大的差異，因此中國政府不斷出臺政策，致力於扶持內陸的城鄉經濟發展、支援三農、小微企業和社會低收入人群獲得價格合理、方便快捷的金融服務，以提高資源配置效率和增進社會公平。
而村鎮銀行主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，因而市場也將其稱為"農民銀行"。以往，在中國農村只有農村信用社和郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水準越來越無法滿足農民的需求，因此建設村鎮銀行成為監管層大力推動的目標。
在這股"下鄉"浪潮中，在華外資銀行也是積極的參與者。
滙豐銀行是首家進入中國農村市場的國際性銀行。2007年12月，湖北隨州曾都滙豐村鎮銀行有限責任公司正式開業，是香港上海滙豐銀行有限公司的全資子公司；2008年11月，渣打銀行在內蒙古和林格爾設立村鎮銀行；2008年12月，花旗面向農村的小額貸款公司在湖北公安縣正式開業，這是外資銀行在中國首次以貸款公司模式創立的金融公司。 經過約8年的發展，各家外資銀行的村鎮化佈局差異化顯現，可以說各有戰略、各有千秋。
記者獲得的資料顯示，截至目前，滙豐銀行已在湖北、重慶、福建、北京、廣東、大連、湖南和山東等地建立了12家滙豐村鎮銀行，及其下屬的14家支行，服務網點達到26個，是內地外資銀行中最廣泛的農村金融服務網路。
自2011年起，澳洲聯邦銀行已成功在河南省濟源、蘭考、登封、伊川、澠池、永城、溫縣，以及河北省辛集、永年、磁縣、邯鄲縣、欒城、魏縣、成安和涉縣設立了15家村鎮銀行和5家支行。
而花旗銀行則重點佈局小額貸款公司，目前"花旗信貸"在全國共有4家貸款公司，分別在湖北的公安縣、赤壁市、大連的瓦房店市和重慶市的北碚區。花旗銀行相關負責人接受記者採訪時表示，從2008年至2015年期間，"花旗信貸"業務量穩定增長，營業額實現高雙位數的複合年均增長率。
--"高大上"的外資銀行緣何下鄉
前瞻產業研究院的報告指出，隨著農業和農村經濟產業結構的不斷調整和農戶消費支出的增長，農戶對借貸規模有了更大的需求，68.9%的受訪農戶所期望的借款規模在5000元以上，有萬元以上借款需求的農戶占到31.1%。可見，農村金融有著廣闊的發展空間。
2006年12月20日，中國銀監會下發了一份名為《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。這份檔明確指出，要積極支援和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設村鎮銀行、專營貸款業務的全資子公司、社區性信用合作組織等五類銀行業金融機構。
這等於為外資銀行進軍中國村鎮設立機構打開了一扇門，政策春風下，在華外資銀行才開始掀開了"下鄉"浪潮。資料顯示，2008年末中國共建立村鎮銀行91家，而截至2014年末，全國村鎮銀行增加到了1547家。
而外資銀行在華的市場份額不到2%，從體量上看村鎮銀行的數量自然無法和中資銀行匹敵，但在有限的網點佈局上，外資銀行的觸角並沒有放棄中國鄉鎮金融。對於一向走高端路線的外資銀行為何熱衷於中國農村金融，市場猜測的聲音很多，諸如低成本擴張網點、跨區競爭的動力等等。
輿論認為，對於在華網點設置比較少的外資銀行，發起村鎮銀行是以較低成本實現網點擴張的想法。還有的顯而易見的好處包括：樹立良好的品牌形象、搶得市場先機等等。
對於這些猜測，渣打銀行相關負責人接受媒體採訪時曾表示，外資銀行並不會單純地為了網點鋪設去開辦村鎮銀行，會考慮當地的金融貢獻能力及是否便於公司融入當地等因素。"何時盈利這只是很短期內的評估指標，渣打更注重長期的發展、以及占中國2／3人口的廣大農村市場。" 花旗中國董事長歐兆倫告訴記者，花旗經過前期大量的市場調查，發現農村當地信貸的供給較為薄弱，因此結合當地民眾對貸款的需求和當地經濟發展的具體情況，最終選擇了貸款公司這樣的模式。"中國是花旗集團在全球的一個重要的市場，花旗選擇佈局農村金融，一方面是實踐花旗集團普惠性金融的理念，承擔企業社會公民責任；另一方面是花旗貸款公司可以運用花旗的全球經驗和知識，培養本地人才，在同業中也起到`鯰魚效應`，共同推動農村金融的發展。"
--帶來國際經驗注重可持續
外資銀行具有國際先進經驗，在中國的鄉村，隨著外資銀行身影的出現，不少創新舉措也在農村"落地開花"，為我國農村金融的發展壯大做出了貢獻。 在面臨我國農村抵押物缺失、部分農業組織法人主體不明確的情況下，如何解決中國農村地區的貸款難問題？這個難題，外資銀行有了解決方案。
比如，花旗在重慶北碚區設立的小額貸款公司，其推出的信用貸款產品就填補了當地信貸市場的空缺。花旗中國相關負責人介紹，由於農村地區缺乏抵押物，因此這種貸款不需要提供抵押物，進行信用擔保後最多可貸15萬元。
根據我國農村土地流轉的新特點，滙豐村鎮銀行則在國內率先推出了農村土地承包經營權抵押貸款。以土地承包經營權作為抵押向農戶提供貸款，是滙豐村鎮銀行在中國農村土地制度改革推動下為支持"三農"發展提供的又一創新金融服務。
滙豐中國副行長兼村鎮銀行執行董事李惠乾表示："中國農村土地流轉規模正在穩步擴大，土地承包經營權被賦予抵押、擔保權能，為農村金融服務產品的創新提供了新的空間。滙豐村鎮銀行積極探索農地抵押模式，在風險可控的條件下開展農村土地承包經營權抵押貸款業務試點，在説明農戶實現規模化生產的同時，進一步為農村經濟發展提供金融支持。"
與此同時，外資銀行也將"互聯網+"帶到了農村。滙豐銀行今年在內地12家滙豐村鎮銀行全面正式上線"滙豐財資網"，將滙豐國際標準的企業網銀服務覆蓋到中國村鎮地區，進一步推動非現金支付手段在村鎮地區的普及。
這些都是外資銀行在中國村鎮地區推動普惠金融、深耕細作的新舉措。但佈局村鎮，對於高大上的外資銀行而言，既是創新機遇，也確實存在不少挑戰。
花旗中國相關負責人就告訴記者，目前政策規定貸款公司只能在縣域開展業務，而某個"縣域"的人口和地域畢竟有限，花旗銀行最早的兩家貸款公司在當地已經耕耘了六七年，在業務發展方面遇到一些發展瓶頸。"作為全國唯一的外資貸款公司，希望呼籲管理部門能進行相應評估，讓貸款公司的業務能夠走出去，為更多的人提供金融服務。"
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