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保監會啟動車險市場現場檢查 地區評分累計前三機構為必查對象

中国证券网
2017-03-21 09:50

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此次車險市場現場檢查的時間範圍,原則上以2016年以來的車險業務為主,需要時則可向前追溯;檢查對象中,各地保監局評分結果排名累計三個月進入前三位的保險公司為必查對象。

3月20日,21世紀經濟報導記者獨家獲悉,保監會已于近日印發關於2017年車險市場現場檢查工作的方案。

自2015年6月1日至今,商業車險費率改革試點已在全國範圍內全面鋪開,車險市場呈現保費穩步增長、效益逐步改善、消費者普遍獲益的良好態勢;“高保低賠”等問題得到有效解決;在保障範圍擴大的同時,車均保費有所下降。

不過,雖然綜合賠付率下降,但是綜合費用率持續走高,綜合成本率居高不下的態勢仍然沒有發生根本性改變。究其原因,拼規模、搶份額、忽視內控合規的風險隱患依然存在,而一些財險公司甚至通過調整財務、業務資料等行為掩蓋真實情況。

此前,一份同業交流資料顯示,2016年,車險綜合賠付率58%,綜合費用率41%,後者達到了歷史最高值。其中,大部分保險的費用率高於平均值,更有甚者高達60%至80%。

據悉,此次車險市場現場檢查的時間範圍,原則上以2016年以來的車險業務為主,需要時則可向前追溯;檢查對象中,各地保監局評分結果排名累計三個月進入前三位的保險公司為必查對象;上述提及的問題均為關注重點。

正因如此,一位接近監管的人士對21世紀經濟報導記者表示,“根據全國保險監管工作會議精神,監管此舉意在通過加強規制建設、監測預警和監管檢查,促進車險市場平穩健康發展,提高消費者滿意度,為進一步深化商業車險改革奠定堅實基礎。”

嚴查搶份額、資料不真實

劍指何方?21世紀經濟報導最保險記者獲悉的資訊顯示,此次車險市場現場檢查工作分為必查對象和選查對象兩類主體。其中,根據保監會制定的全國車險市場檢查對象評分辦法,各地保監局評分結果排名累計三個月進入前三位的保險公司為必查對象。

同時,各地保監局可以根據當地具體情況,自行選擇其他檢查物件,有效規範當地車險市場秩序。

此外,在檢查物件上,各地保監局需要重點針對部分保險公司拼規模、搶份額、忽視內控合規的風險隱患,查處評分結果排名靠前和市場反映問題較多的保險公司;在市場行為上,需要重點整治車險財務業務資料不真實等違法違規問題。

“上述資訊說明,監管意在對市場爭議最大的‘ 商業車險費率改革後,綜合成本率居高不下 ’的問題進行更為嚴格的管控。在檢查對象上,商業車險費率改革後,由於NCD係數(無賠款優待係數)的引入,保險費率與出險次數掛鉤,使得小額賠付案件減少,車險綜合賠付率隨之下降。不過,一些保險公司,尤其是大型保險公司,為了搶佔市場份額,轉將賠付節省的費用投至銷售環節,包括給予銷售人員和仲介機構的獎勵,以及客戶補貼等,導致綜合費用率隨之上升,綜合成本率居高不下。”一位財險公司戰略部人士說道。

此前,2016年5月31日,保監會責令大地財險、中華聯合財險、華安財險、安華農險、渤海財險和安誠財險,在部分地區停止使用現行商業車險條款費率並及時修改。

某財險公司精算人士告訴21世紀經濟報導記者,“市場行為中,為了營造綜合成本率得以控制的現象,可通過調節準備金進一步降低綜合賠付率,從而使得綜合成本率隨之降低。主要涉及兩個中間環節資料,綜合賠款中的已發生未決賠款準備金,和已賺保費中的未到期責任準備金。”

2016年10月9日,保監會通報長江財險存在準備金提取不足的問題;大地財險存在總公司本級不做業務但留存準備金問題,影響總公司及分支機搆經營資料的真實性和準確性,扭曲對保單業務品質的判斷,不利於商業車險費率改革閾值監管工作的有效實施。

此外,一位知情人士對21世紀經濟報導記者表示,“編制或者提供虛假的報告、報表、檔、資料;未按照規定使用經批准的車險條款費率;給予或承諾給予投保人或被保險人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益;拒不依法履行車險合同約定的賠償義務的問題,都將成為車險市場現場檢查重點關注的違法違規行為。”

每月15日需報送上月檢查情況

對於此次車險市場現場檢查工作的整體進度,21世紀經濟報導記者獲悉的資訊顯示,各地保監局需要根據保監會的總體要求,結合當地市場具體情況,制定各自地區檢查工作方案並於2017年3月31日前報送保監會。

在此基礎上,從2017年第二季度開始,各地保監局需要在每月15日前匯總截至上月末的檢查處罰情況,並向保監會報送檢查情況及處罰情況統計表。

最終,各地保監局應於2017年11月30日前向保監會報送當地檢查報告。“此次檢查的時間範圍,原則上以2016年以來的車險業務為主,需要時則可向前追溯; 檢查報告的內容包括,開展現場檢查的人員組織安排情況、被檢查市場主體及被檢查機構數量、被檢查機構的基本情況、檢查發現的主要問題、已經實施的行政處罰情況以及改革後市場違法違規形式變化、創新監管方式的思考探索和經驗總結等。”前述知情人士透露。

此外,各地保監局需要提高檢查處罰時效,對於檢查發現的違法違規問題,原則上應於檢查結束後一個月內形成處罰意見並儘快實施。

“根據上述時間安排,體現了監管整頓車險市場秩序,促進商業車險費率改革平穩健康發展的決心。”某財險公司高層人士對21世紀經濟報導記者坦言,“事實上,商業車險費率改革後,車險市場確實發生了一系列積極變化,保險公司管控意識和能力提升、風險定價能力提升、小額賠付案件減少、先進技術應用廣泛以及從業人員素質提升。”

2017年2月,全國財產保險監管工作座談會上披露的資料顯示,商車改革試點全國鋪開,消費者普遍獲益,商業車險車均保費較改革前下降8%;一些保險公司上線了風險管理、自動定價、自動核保等資訊系統,並加大總公司對分支機搆的支援和管控力度,加強了成本核算管理。

正因如此,上述財險公司高層人士對21世紀經濟報導記者表示,“在一定階段內,監管需要通過上述措施加大監管力度,對於當前出現的惡性競爭、不正當競爭等突出問題,及時採取必要措施,鞏固商業車險費率改革取得的成效。”

保監會在此次車險市場現場檢查中要求,加大力度抓典型,依法從嚴從重處罰,堅決守住不發生系統性風險底線。對違法違規機構,堅決依法嚴處機構及相關責任人,做到違法必究,執法必嚴。

此外,保監會還要求,各地保監局需要注重研判市場違法違規行為的新形式、新變化,進一步探索創新監管方式,豐富監管手段,逐步形成可複製可推廣的現場檢查工作經驗。

“未來仍需不斷深化改革,如進一步豐富車險產品種類,擴大費率浮動空間,賦予保險公司更大的條款開發權和定價自主權,使得保險公司在費用競爭以外獲得更多的市場競爭手段,將競爭方式轉變為包括品牌、價格、 服務等在內的多維度多元化競爭,這樣才能從根本上解決綜合成本率居高不下的問題。”上述財險公司高層人士續稱。
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